Выгода или обман: 6 надёжных признаков как отличить настоящий КПК от мошенников

СОДЕРЖАНИЕ

Агрессивная реклама: признак мошеннической схемы?

Сверхдоходы, реферальное вознаграждение: когда верить обещаниям?

Проверка всех юридических тонкостей

Проверка с помощью Центробанка РФ

Разбираемся с документами

Коротко о главном

Кредитный потребительский кооператив (далее КПК) - это некоммерческая организация, объединяющая людей с целью финансовой взаимопомощи. Очень упрощённо работает кооператив так: одни его члены (пайщики) размещают деньги в кооперативе чтобы через некоторое время забрать их оттуда с процентами. Одновременно с этим другие члены кооператива могут при необходимости получать займы из размещённых средств. Подробнее об устройстве кредитного кооператива можно прочитать в этой статье.

В теории кооператив устроен достаточно понятно, но иногда случается так, что после вложения пайщик больше не увидит своих денег - компания, маскирующаяся под кредитный кооператив, внезапно закрывается и перестаёт выплачивать деньги. По данным Центрального Банка РФ , в 2018 году под вывесками кооперативов пряталось около трети финансовых пирамид, что вызывает понятную настороженность у пайщиков настоящих кооперативов, честно работающих на финансовом рынке.

Однако на самом деле отличить КПК от мошенников несложно - достаточно внимательно изучить эту статью и применить полученные знания на практике. Начнём мы с самых простых и очевидных признаков лже-кооперативов, которые можно заметить даже без изучения документов и погружения в юридические тонкости.

Агрессивная реклама

Большая часть финансовых пирамид действует ограниченное количество времени. Их цель - быстро собрать деньги в регионе и исчезнут. Либо переместиться в другой регион, что бывает реже. Максимально быстрый способ привлечь людей в пирамиду - агрессивная реклама, что называется «по всем фронтам».

В ход идут любые инструменты: от традиционной расклейки рекламных объявлений до использования современных технологий - сообществ в соцсетях, таргетированной и контекстной рекламы. Возможности рекламных систем в интернете позволяют злоумышленникам очень точно нацеливаться на «свою» целевую аудиторию. Увы, по статистике, которую подтверждают исследования психологов , большинство жертв финансовых пирамид схожи друг с другом по психотипу: пассивные, инфантильные, доверчивые, подверженные влиянию чужого, более агрессивного, мнения.

Механизмы сегментирования аудитории, используемые соцсетями, дают мошенникам в руки мощные инструменты. Здесь можно создать привлекательные сообщества, рекламировать их, как с помощью рекламных технологий самих соцсетей, так и с помощью других методов воздействия на аудиторию - проведения розыгрышей и других «активностей».

Например, всё ещё распространена практика привлечения аудитории в соцсетях посредством так называемых «гивов» (от англ. Giveaway) - конкурса в Instagram с призами. Для проведения конкурса создается отдельная страница с условиями и правилами, в подписках которой от 50 до 75 спонсоров. Чем дороже призы (часто это автомобиль или значительная сумма денег), тем больше спонсоров. Участнику конкурса нужно подписаться на всех спонсоров и ждать розыгрыша призов в прямом эфире.

Правда сейчас (в 2020 году) практика гивов уже менее популярна, но всё ещё встречается. Но в любом случае подобного рода формат привлечения аудитории можно расценивать как недобросовестную практику работы кооператива.

Вся сложность в том, что в этих же соцсетях рекламируются и добросовестные участники финансового рынка, поэтому если начать полностью игнорировать любую рекламу, можно упустить и по-настоящему выгодные предложения от надёжных организаций. Что же делать?

Как отличить «агрессивную рекламу» от рекламы добросовестной?

Во-первых, обращайте внимание на формулировки объявлений. В них всегда должен быть чётко назван финансовый инструмент, например, банковский вклад, или в случае с кредитным кооперативом - размещение личных сбережений. Объявления в стиле «Зарабатывайте миллионы вместе с нами!» или «Дарим деньги за регистрацию» - это либо излишний креатив рекламщиков, либо (что встречается чаще) повод задуматься о том, не скрывается ли за этими заманчивыми предложениями финансовая пирамида.

Во-вторых, вас должен насторожить тот факт, когда рекламы ранее неизвестного кооператива вдруг появляется сразу и много. Финансовые пирамиды никогда не нацеливаются на длительную работу, им всегда важны скорость и объём. Когда определённое количество денег с доверчивых людей будет собрано, реклама так же неожиданно пропадает из всех источников. Ведь в ней больше нет необходимости.

Те же кооперативы, которые нацелены на работу «в долгую», планируют рекламные кампании заранее и нередко на месяцы вперёд.

Наконец, третье - юридическая информация на объявлении. Все рекламные системы в обязательном порядке указывают в объявлении информацию о том, кто предоставляет финансовые услуги. В случае с настоящим кредитным кооперативом в объявлении будет указано «Финансовые услуги оказывает КПК «ГоСотделение». Мошенники же нередко составляют объявления, прикрываясь предупреждением «Содействие в подборе финансовых услуг/организаций».

Обещание слишком высоких доходов

Если видите, что организация, маскирующаяся под кооператив, предлагает выплату 40-50% годовых - перед вами однозначный обман. Существуют ограничения по максимально допустимой ставке при приеме сбережений пайщиков. Она составляет 1,8 от ключевой ставки Центробанка.

Так, на 10.08.2020 года эта цифра равняется 7,65% годовых, но никак не 30% и не 50%. На законодательном уровне этот вопрос регулируется « Базовым стандартом совершения кредитным потребительским кооперативом сделок на финансовом рынке ».

Вознаграждение за новых участников

Финансовые пирамиды часто основаны на том, что один клиент приводит других за льготы или вознаграждение. Деньги, которые приносят новые участники, частично идут на выплату процентов их предшественникам, что даёт возможность пирамиде какое-то время создавать иллюзию «успешности». Однако рано или поздно иллюзия развеется.

Правда, сейчас нельзя с полной уверенностью утверждать, что реферальное вознаграждение за привлечение новый клиентов — стопроцентный признак мошеннической схемы. Дело в том, что этот инструмент взяли на вооружение некоторые вполне солидные банки. Поэтому нужно изучать не только рекламу, но и другие признаки.

Углубляемся в юридические тонкости

После того, как мы разобрались с внешними признаками финансовой пирамиды, маскирующейся под кредитный кооператив, пришло время немного поработать с документами. Но не волнуйтесь, сложного здесь ничего нет, просто действуйте по нашей инструкции. Настоящий кооператив без проблем предоставит вам все необходимые документы по первому требованию, копии должны быть в каждом офисе в распечатанном виде, а скан-копии оригиналов размещены на сайте. Например, на сайте нашего кооператива все необходимые документы находятся в этом разделе .

Узнаём точное наименование организации

Словосочетание «Кредитный потребительский кооператив» - это не просто название, а организационно-правовая форма, закреплённая законодательно. Поэтому обязательно поинтересуйтесь расшифровкой аббревиатуры, и не на словах, а изучите учредительные документы. Там должно быть однозначно указано, что вы имеете дело с «кредитным потребительским кооперативом» .

Нередко мошенники подменяют название на похожее, например, регистрируют «кредитный производственный кооператив», чем вводят людей в заблуждение. Другой распространённый вариант - регистрация общества с ограниченной ответственностью в названии которого используется аббревиатура КПК или видоизменённое название организационно-правовой форы, например, ООО « Потребительский кредитный кооператив Берёзка» .

Ещё одна распространённая схема: организация меняет название, но оставляет на сайте старое свидетельство о регистрации юридического лица.

Проверяем КПК с помощью Центробанка РФ

Следующий шаг — сверить данные на сайте КПК и на сайте Центробанка , ОГРН, ИНН должны полностью совпадать. Данные хранятся там в виде excel-файла, чтобы не просматривать все строки, воспользуйтесь поиском по документу, нажав CTRL+F и введя в поле поиска название организации.

Например, наш кооператив «Городское Сберегательное Отделение» по состоянию на 10.02.2020 (список может изменятся по мере добавления или выбытия участников рынка) находится на 343 строке, состоит в действующей СРО и имеет в своём составе более 3000 пайщиков.

Важно: к кооперативам «трёхтысячникам» (в которых состоит более 3000 пайщиков) ЦБ РФ предъявляет особые требования и соответствовать им не так просто. Например, на территории Иркутской области кроме КПК «ГоСотделение» нет других кредитных кооперативов «трёхтысячников», а всего по стране таких кооперативов не более 3% от общего числа.

Любой КПК должен являться членом саморегулируемой организации (далее СРО). Именно саморегулируемые организации и ведут контроль за работой КПК. Найдите сайт СРО, к которой относится ваш кооператив, и выясните, есть ли в реестре СРО соответствующая запись.

Согласно № 190-ФЗ, статье 35 потребительский кооператив должен вступить в любую СРО в течение 3 месяцев с момента создания. До этого КПК не имеет право принимать пайщиков и привлекать финансовые средства уже имеющихся.

Нередко бывает и так, что кооператив исключают из членов СРО за какие-нибудь нарушения. Фактически это означает запрет на ведение деятельности. Однако своим пайщикам кооператив почему-то забывает об этом сообщить и продолжает принимать сбережения. Чаще всего эта ситуация разрешается благополучно, и после устранения нарушений кооператив может вернуться в СРО или просто вступить в другую организацию. Однако пока этого не произошло лучше повременить с размещением денежных средств.

Изучаем все документы

В 99% случае проверки кооператива через сайт ЦБ РФ и на сайте СРО будет достаточно, чтобы опознать мошенника. Если же вы хотите удостовериться в законности деятельности КПК на 100%, то можно углубиться и изучить все документы. Так, законо существующий кооператив имеет свой Устав, где прописано, по какому признаку происходит объединение пайщиков: профессиональный, социальный, территориальный. Например, пайщики КПК «ГоСотделение» объединились в кооператив по территориальному признаку.

Кроме Устава, на сайте кооператива должны быть размещены и дополнительные документы. Как правило это:

• Договор страхования (в нём должно быть указано, как страхуются сбережения пайщиков\\. Важно проверить лицензию страховой компаниии);
• Свидетельство о членство в СРО (иногда прямо на документе указывают QR-код, который ведёт на сайт СРО);
• Другие дополнительные документы (положение об органах КПК, о членстве, о порядке предоставления займов и т.д.)

Не обязательно изучать их «от корки до корки», достаточно проверить актуальность даты документа. Например, на срок действия договора страхования, на дату выдачи свидетельства о членстве в СРО и т.д.

Важный момент: страхование сбережений пайщиков не входит в обязанность кооператива. Заключение договора со страховой компанией или обществом страхования - это всегда дополнительные расходы, которых финансовые пирамиды, маскирующиеся под КПК, обычно стараются избежать. 

Коротко о главном

В финале ещё раз пройдёмся по основным пунктам, на которые нужно обращать внимание, чтобы не стать жертвой кооператива-мошенника:

1. Много агрессивной и навязчивой рекламы с неясными формулировками - плохой знак. Как правило, такая реклама резко появляется и так же резко исчезает.
2. Обещание слишком высоких доходов. По состоянию на июль 2020 настоящий кредитный потребительский кооператив по закону не может выплачивать больше 7,65% годовых. Эта ставка зависит от ключевой ставки ЦБ РФ, и может меняться. Но в любом случае, обещание 20-30 и более процентов годовых - очень плохой сигнал.
3. Привлечение новых участников в кооператив за вознаграждение - классический признак финансовой пирамиды. Хотя сейчас так делают даже некоторые банки, так что здесь нужно смотреть подробнее.
4. Организационно-правовая форма настоящего кооператива может быть только такой «кредитный потребительский кооператив». Никаких ООО, ИП и кредитных производственных кооперативов.
5. Проверяйте данные о кооперативе на сайте Центробанка РФ. Несложная процедура, которая займёт меньше минуты реально поможет спасти ваши деньги.
6. Обращайте внимание на даты документов, размещённых на сайте кооператива. Они должны быть актуальны.